Proteja lo que ha construido. Planifique lo que sigue.
Asesoría independiente en seguros y finanzas para dueños de negocio, profesionales, ejecutivos y familias — daños y responsabilidad, vida y legado, y planeación de inversiones, coordinado bajo un mismo techo.
Quién soy, cómo trabajo, y por qué «independiente» es la palabra que más importa.
La práctica, en tres sillas.
Dueños de negocio, profesionales, ejecutivos y familias. La mayoría empieza en una silla y con el tiempo ocupa las tres — elija por dónde quiere comenzar.
Daños · 01
Daños y Responsabilidad
Casa, auto, cobertura paraguas y comercial — comparadas contra el mercado abierto para que no esté ni sobreasegurado ni desprotegido.
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Vida · 02
Vida y Legado
Protección, diseño de pólizas permanentes con valor en efectivo, financiamiento de primas y liquidez patrimonial para las personas y los negocios que dependen de usted.
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Ases · 03
Asesoría Financiera
Manejo independiente de inversiones, diseño de planes de retiro y planes calificados, y planeación financiera alineada con sus metas — no con un catálogo de productos.
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Cómo trabajo
Consejos que se remontan a su interés — no a una cuota de ventas.
i.
Independiente por diseño
Sin catálogo cautivo. Las coberturas y los portafolios se buscan en todo el mercado y se eligen por sus méritos para su situación.
ii.
El panorama completo
Los seguros, las inversiones y la planeación se deciden en conjunto, para que una decisión nunca debilite a otra sin que usted se dé cuenta.
iii.
Dueños, profesionales, ejecutivos
Trabajo a fondo en financiamiento de primas, beneficios ejecutivos y diseño de planes de saldo en efectivo y de contribución definida — para personas cuyo ingreso y riesgo son todo menos sencillos.
Un solo punto de contacto
Su abogado, su contador y yo — en la misma conversación.
Un plan solo funciona si los documentos legales, el tratamiento fiscal, las coberturas y las inversiones coinciden entre sí. Para la mayoría de las personas, esas piezas están en manos de profesionales que nunca han hablado entre ellos, y el cliente termina siendo el mensajero. Mi trabajo es ubicarme en el centro y hacer que todo embone.
Abogados
Testamentos y fideicomisos, estructura de entidades, convenios de compraventa, protección de activos.
Contadores e impuestos
Tratamiento fiscal del plan, elecciones de entidad, estrategia de deducciones, declaraciones.
Seguros y aseguradoras
Suscripción, colocación de coberturas y manejo de pólizas vigentes.
Inversiones y crédito
Manejo de portafolios, planes de retiro y relaciones de financiamiento.
¿Ya tiene abogado y contador? Perfecto — trabajo con ellos. Se mantienen informados, y nada de lo que yo recomiende va en contra de lo que ellos ya construyeron para usted. ¿Todavía no los tiene? Le presento a personas con las que he trabajado y en quienes confío. En cualquier caso, usted deja de ser el mensajero entre profesionales que nunca se han conocido.
El asesor
Respuestas claras, menos piezas sueltas, y un plan que se sostiene.
Soy Troy Lucas, asesor independiente en seguros e inversiones. Después de años dentro de una estructura cautiva, me independicé para poder dar consejos sin un producto de la casa que empujar.
Trabajo con dueños de negocio, profesionales, ejecutivos y las familias detrás de ellos — situaciones donde una póliza de vida, un plan de retiro de la empresa, un portafolio y un programa de seguros tienen que sostenerse como una sola cosa. Yo también soy dueño de un negocio, así que cuando hablamos de nómina, socios, o de qué pasa con la empresa si usted no está, no es algo teórico.
Dígame qué está evaluando — una renovación, la revisión de una póliza, un traspaso de cuenta de retiro, o un plan para el negocio. Le digo con franqueza si le puedo ayudar.
El mejor programa de daños es el que nunca piensa — hasta que hay un reclamo, y hace exactamente lo que usted esperaba. Coloco su riesgo entre varias aseguradoras para que el precio sea justo y no queden huecos.
Qué se cubre
Líneas personales y comerciales, comparadas contra todo el mercado.
Dos caras de la misma disciplina: ajustar la cobertura a la exposición real, y mantenerla correcta conforme cambian su vida y su negocio.
Líneas personales
Casa y familia
Casa propia e inquilinosCosto real de reconstrucción, no solo una cifra llamativa.
Auto y vehículos recreativosLímites correctos, deducibles razonables, eficiencia por multipóliza.
Póliza paraguas / exceso de responsabilidadLa capa de catástrofe que a la mayoría le falta.
Objetos de valor y especializadosJoyería, colecciones y bienes difíciles de asegurar.
Propiedades en renta y segundas casasCobertura acorde al uso real de la propiedad.
Líneas comerciales
Negocio y operaciones
Responsabilidad general y profesionalProtección dimensionada a su exposición real.
Propiedad, BOP y equipo en tránsitoEdificios, contenido y equipo en movimiento.
Auto comercial y flotillasDesde un solo vehículo hasta una flotilla en operación.
Compensación al trabajadorEn cumplimiento, bien cotizada y bien administrada.
Paraguas y especializadosExceso de responsabilidad y coberturas por industria.
Para quién es
Personas con algo que proteger — y sin tiempo para estarlo vigilando.
Familias en crecimiento
Casa nueva, hijos que empiezan a manejar, patrimonio en aumento — cobertura que avanza al mismo ritmo en lugar de quedarse atrás.
Dueños y ejecutivos
Un solo punto de contacto para las pólizas de la empresa y las del hogar, revisadas juntas como un solo programa.
Los sobreasegurados y los desprotegidos
Si su última revisión fue «lo que se renovó solo», una segunda opinión honesta casi siempre se paga sola.
El proceso
01
Revisar
Hacemos un inventario de lo que tiene y de lo que realmente necesita cubrir.
02
Cotizar
Su riesgo se cotiza entre aseguradoras para conseguir los términos y el precio correctos.
03
Recomendar
Recibe una comparación en lenguaje claro y una recomendación concreta.
04
Colocar
Colocamos la cobertura y nos aseguramos de que nada se quede en un hueco.
05
Revisar cada año
La vida cambia; la cobertura se vuelve a revisar para que siga siendo la correcta.
Obtenga una segunda opinión
Envíeme sus páginas de declaraciones.
Una revisión rápida de lo que está pagando y de lo que realmente tiene cubierto — sin compromiso y sin presión. Con unos cuantos datos empezamos; el resto lo vemos en una conversación corta.
El seguro de vida empieza como protección y, bien diseñado, se convierte en un instrumento financiero — para liquidez, para la sucesión de un negocio, para un legado. Construyo la estructura alrededor del resultado que usted quiere, no alrededor de un solo producto.
Lo que diseño
Desde protección sencilla hasta estructuras avanzadas.
Algunos clientes necesitan un seguro temporal colocado de forma limpia y económica. Otros necesitan diseño permanente con valor en efectivo o financiamiento. La herramienta sigue al objetivo.
A.
Protección temporal y permanente
Reemplazo de ingresos, cobertura de hipoteca y deudas, y pólizas permanentes cuando la necesidad de por vida o el valor en efectivo lo justifican.
B.
Estrategias de valor en efectivo y liquidez
Diseños basados en vida entera para lograr valor en efectivo estable y accesible — un motor de liquidez personal, bien estructurado.
C.
Financiamiento de primas
Usar apalancamiento para fondear pólizas permanentes grandes — modelado con honestidad, mostrando los riesgos y las salidas, sin maquillarlos.
D.
Continuidad del negocio
Fondeo de convenios de compraventa, cobertura de persona clave y beneficios ejecutivos que mantienen la empresa intacta ante una pérdida.
E.
Liquidez patrimonial y de legado
Cobertura posicionada para que los herederos reciban bienes, no una venta forzada ni una cuenta de impuestos que no pueden pagar.
F.
Revisión y rescate de pólizas
Una auditoría independiente de pólizas vigentes e ilustraciones — incluidas las que no están rindiendo como se vendieron.
Para quién es
Cualquiera cuya ausencia dejaría un vacío — financiero o de otro tipo.
Familias y proveedores del hogar
Asegurar que su cónyuge, sus hijos o sus padres mayores queden cubiertos si el ingreso se detiene de golpe.
Dueños, socios y ejecutivos
Fondear un convenio de compraventa, proteger a un empleado clave, o acumular valor en efectivo con ventajas fiscales junto con compensación diferida.
Familias de alto patrimonio
Liquidez patrimonial y estructuras con financiamiento de primas, donde las cifras son grandes y el diseño importa.
El proceso
01
Aclarar el objetivo
Protección, liquidez, sucesión o legado — primero nombramos el objetivo real.
02
Modelar opciones
Comparamos estructuras lado a lado, incluyendo los escenarios adversos.
03
Diseñar
La póliza o el financiamiento se construye alrededor de su objetivo y su presupuesto.
04
Suscribir y colocar
Acompañamos la suscripción y conseguimos la mejor oferta disponible.
05
Dar seguimiento
Las pólizas vigentes se revisan para que sigan cumpliendo su función.
¿Ya tiene una póliza?
Obtenga una segunda lectura honesta.
Si le vendieron una póliza o una ilustración y nunca la ha hecho revisar de forma independiente, vale la pena esa revisión.
Como representante de asesor de inversiones, me siento de su lado de la mesa — construyendo portafolios y planes en torno a sus metas y su riesgo, no a una línea de productos. Asesoría, inversiones y diseño de planes de retiro bajo un mismo techo.
El trabajo
Primero la planeación, luego portafolios que siguen el plan.
Las inversiones solo tienen sentido cuando las metas, el horizonte y el riesgo están claros. Aquí es donde dedico mi tiempo.
A.
Manejo de inversiones
Portafolios diversificados y conscientes del entorno macro, ajustados a su riesgo — desde ingreso conservador hasta mandatos de crecimiento más agresivos.
B.
Planes de retiro y planes calificados
Diseño de planes de saldo en efectivo y de contribución definida para dueños de negocio que buscan maximizar el ahorro deducible y con ventajas fiscales.
C.
Planeación financiera
Flujo de efectivo, metas y decisiones difíciles convertidos en un plan que sí puede ejecutar y ajustar conforme cambia la vida.
D.
Ingreso en el retiro
Convertir los activos acumulados en un ingreso duradero y fiscalmente eficiente que dure lo que usted dure.
E.
Patrimonio y transferencia de riqueza
Trabajando directamente con su abogado y su contador — o con los míos, si necesita la presentación — para que los bienes pasen de forma eficiente a la siguiente generación.
F.
Estrategia para dueños de negocio
Planeación de salida y sucesión, coordinación fiscal a nivel de entidad, e integración del negocio a su plan personal.
Filosofía
Menos sorpresas. Razones claras para cada posición.
i.
Ver todo el balance
Las inversiones, los seguros, los activos reales y el negocio se planean en conjunto — y se coordinan con sus asesores legales y fiscales, no aislados de ellos.
ii.
Disciplina en costos e impuestos
Lo que conserva vale más que lo que gana. Las comisiones, los impuestos y el desgaste se manejan de forma deliberada.
iii.
Explicado, no impuesto
Usted va a entender por qué tiene lo que tiene. Si no lo puede explicar, no debería tenerlo.
La relación de trabajo
01
Descubrir
Metas, obligaciones, tolerancia al riesgo y el panorama financiero completo.
02
Planear
Un plan por escrito con prioridades claras y decisiones honestas.
03
Implementar
Portafolios construidos, cuentas organizadas, planes puestos en marcha.
04
Monitorear
Supervisión continua y rebalanceo conforme se mueven los mercados y la vida.
05
Revisar
Revisiones periódicas para mantener el plan pegado a la realidad.
¿Listo para planear?
Veamos dónde está usted realmente.
Una primera reunión para entender sus metas y ver si tiene sentido trabajar juntos. Sin costo y sin compromiso.
Dos estructuras que a la mayoría de los dueños de negocio nunca les muestran, desarrolladas de principio a fin — el tamaño de la oportunidad, lo que cuesta, lo que tiene que cumplirse, y a quién realmente le conviene.
Los dos estudios que siguen son ilustraciones hipotéticas preparadas con fines educativos. No son casos de clientes, no representan los resultados de ningún cliente real, y ningún cliente obtuvo estos resultados. Las cifras son ilustrativas, cada supuesto está declarado, y los riesgos se exponen en su totalidad junto a los números.
Caso 01 · Diseño avanzado de planes calificados
Su plan protegía $146,434. La ley permitía $1.83 millones.
Tres dueños de una firma de servicios profesionales tenían un 401(k) con reparto de utilidades perfectamente competente. Estaba capturando cerca del ocho por ciento de lo que tenían derecho a deducir.
Ilustración hipotética
Dueños
3$330,000 W-2 cada uno
Empleados
21$1.14M de nómina combinada
Plan existente
401(k)con reparto de utilidades
Tasa fiscal supuesta
45%federal y estatal combinadas
El problema del techo
Un plan de contribución definida limita lo que un participante puede recibir en un año, y ningún trabajo de diseño mueve ese límite. Tres dueños alcanzándolo tres veces sigue siendo apenas tres veces el límite. Frente a una firma que produce siete cifras de utilidad neta, su plan protegía un margen de error.
Existe un segundo tipo de plan que se coloca completamente por encima de ese límite y se rige por la edad y la compensación en lugar de un tope fijo. Combinar ambos, y tomar una decisión específica sobre cómo se fondea el segundo, produjo lo siguiente.
La comparación
Año del plan 2023
Plan existente
Nuestro diseño
Aportación a los dueños
112,200
1,723,000
Aportación a los empleados
34,234
105,779
Aportación deducible total
146,434
1,828,779
Porcentaje asignado a los dueños
76.6%
94.2%
Reducción fiscal proyectada al 45%
65,895
822,951
Hipotético. Los niveles de aportación se determinan actuarialmente y varían según el censo de empleados, las disposiciones del plan y el resultado de las pruebas.
12.5×
Aumento en la aportación deducible anual
$757,056
Reducción fiscal adicional proyectada en el primer año
$71,545
Lo que costó de más en aportaciones a empleados, en total
Los empleados no recibieron menos. Recibieron aproximadamente tres veces lo que les daba el plan anterior. La eficiencia vino de una característica de diseño que pondera las aportaciones por edad y compensación, y por eso la proporción se movió tanto con un costo adicional tan bajo.
Lo que tiene que cumplirse
Esto no es adecuado para todos los negocios, y las razones no son letra chica.
El segundo plan es una obligación de fondeo, no una opción. La aportación a un 401(k) es discrecional. Esta es una obligación legal que un mal año no suspende. Existe flexibilidad real dentro de un rango, y un plan puede congelarse o terminarse, pero una firma que no pueda generar el efectivo de forma confiable no debería adoptarlo.
Diferimiento y tratamiento, no perdón fiscal. Los $822,951 se difieren, no se eliminan. Las distribuciones son ingreso ordinario y los retiros mínimos obligatorios comienzan a los 75 años. Lo que usted está comprando son décadas de rendimiento compuesto sobre dólares antes de impuestos, control sobre cuándo se reconoce el ingreso, sólida protección frente a acreedores, y activos que pueden posicionarse para un tratamiento fiscal mucho mejor a la salida que el de un traspaso simple. Si su tasa será mayor o menor en el retiro es solo un factor, no el argumento completo.
La decisión de fondeo tiene un costo fiscal anual. Pequeño en relación con la deducción, pero real, y aparece en el W-2 cada año.
Costo real y compromiso real. Un actuario acreditado, las valuaciones anuales y las declaraciones cuestan aproximadamente entre $5,000 y $10,000 al año en costos directos — modesto frente a una deducción de este tamaño. No cobramos por separado la administración; nos compensan honorarios sobre activos administrados y comisiones de seguros, lo que significa que ganamos más mientras más fluya hacia el plan. Ese es un conflicto de interés que usted debe sopesar, y que le cuantificamos si lo solicita. Contemple un compromiso de varios años, ya que un plan adoptado y abandonado rápidamente atrae escrutinio.
El censo de empleados lo decide todo. Las reglas de no discriminación y de concentración son obligatorias. Una firma con personal numeroso, joven y bien pagado producirá una proporción notablemente peor que la de arriba, y ningún diseño corrige un censo desfavorable. La única forma de saberlo es correr el suyo.
El componente de fondeo tiene límites regulatorios. Excederlos pone en riesgo el estatus calificado del plan, lo cual es un problema mucho mayor que cualquier deducción que haya generado.
A quién le conviene
Vale la pena modelarlo
Un negocio cerrado con propiedad concentrada
Dueños en sus mejores años de ingresos — la ventaja crece con la edad
Utilidad neta anual relativamente estable
Exposición significativa y recurrente al impuesto sobre la renta
Disposición a comprometerse a mediano o largo plazo
Probablemente no
Ingresos que varían fuertemente de un año a otro
Capital que se necesita dentro del negocio, no inmovilizado en un fideicomiso
Personal numeroso o joven y bien pagado en relación con los dueños
Una plantilla mayoritariamente de medio tiempo o sindicalizada
Divulgación — Caso 01
Las cifras anteriores son una ilustración hipotética preparada con fines educativos. No representan los resultados de ningún cliente real y ningún cliente obtuvo estos resultados. Los límites reales de aportación se determinan actuarialmente y dependen del censo de empleados, las edades y la compensación de los participantes, las disposiciones del plan, los supuestos actuariales, el método de fondeo y el resultado de las pruebas anuales de no discriminación y cobertura. Los resultados serán distintos, posiblemente de forma significativa.
La tasa marginal combinada federal y estatal del 45% es únicamente un supuesto y no refleja la situación de ningún contribuyente en particular. Las aportaciones a un plan calificado son de impuesto diferido, no exentas de impuesto; las distribuciones generalmente tributan como ingreso ordinario y pueden estar sujetas a penalización si se toman antes de los 59½ años.
Este material no constituye asesoría fiscal ni legal y no es una recomendación para adoptar ningún plan en particular ni para adquirir ningún producto en particular. El diseño, fondeo y administración del plan deben realizarse con un abogado calificado, un asesor fiscal, un actuario acreditado y un administrador externo.
Caso 02 · Seguro de vida con financiamiento de primas
La misma pareja. El mismo capital. $20 millones de diferencia.
Dos estructuras, con activos iniciales y aportaciones idénticas. La ruta financiada proyecta $294,000 más de ingreso cada año durante el retiro y $14 millones más para los herederos — y costó $6.98 millones de intereses llegar ahí.
Ilustración hipotética — valores proyectados
Edades al inicio
39 / 36casados, ambos asegurables
Portafolio gravable
$2.0Mmás $200,000 aportados cada año
Tasa fiscal supuesta
40%mixta, sobre el ingreso del portafolio
Horizonte modelado
46 añoshasta los 84 y 81 años
La pregunta que realmente se está haciendo
Durante una década, el financiamiento de primas se vendió apuntando a la caída de la exención del impuesto sucesorio en 2026. Esa premisa ya no existe. La exención ahora es permanente: $15 millones por persona, $30 millones por pareja. Muchísimas familias a las que les dijeron que tenían un problema de impuesto sucesorio ya no lo tienen.
Lo que queda es más estrecho. Esta pareja es joven, sana, de altos ingresos, y va acumulando hacia un patrimonio que plausiblemente superará los $30 millones durante su vida. La pregunta no es cómo esquivar un vencimiento de ley. Es si pedir prestado para fondear una póliza permanente grande supera a simplemente seguir invirtiendo el mismo efectivo — medido contra esa alternativa, no contra no hacer nada.
La comparación
Proyección a 46 años
Seguir igual
Financiado
Diferencia
Ingreso anual de retiro, después de impuestos
541,265
835,204
+293,939
Ingreso acumulado después de impuestos
10,825,306
16,704,074
+54.3%
Neto para los herederos
23,743,481
38,007,785
+60.1%
Ingreso más neto para herederos
34,568,787
54,711,859
+58.3%
Valores proyectados hipotéticos. El beneficio por fallecimiento es neto del préstamo pendiente. La columna financiada combina retiros del portafolio con distribuciones de la póliza.
+$293,939
Ingreso adicional después de impuestos por año en el retiro
+$14.26M
Neto adicional para los herederos al final de la proyección
$6.98M
Intereses pagados al banco para lograrlo
La mayor parte de la mejora viene del tratamiento fiscal, no del rendimiento de la inversión. El ingreso antes de impuestos sube cerca de 24 por ciento; el ingreso después de impuestos sube 54 por ciento. Nada aquí supone que el seguro rinda más que el portafolio — el portafolio se modela al 6 por ciento y sigue capitalizando en ambas columnas.
Lo que tiene que cumplirse
Cada número de arriba depende de supuestos que deben sostenerse durante dieciséis años. Algunos no lo harán. Estos son los modos de falla, en el orden en que es más probable que importen.
La exposición a la tasa es la variable principal — y se puede manejar. El modelo base mantiene una tasa fija durante dieciséis años sobre un índice que en realidad flota. Sin cobertura, cada 100 puntos base en el saldo máximo son aproximadamente $170,000 al año. Tramos a tasa fija, topes y contratos de intercambio pueden eliminar la mayor parte de ese riesgo, a un precio incorporado en la tasa que usted recibe y con sus propias mecánicas de cancelación si la salida se adelanta. La pregunta no es si existe el riesgo de tasa, sino si se ha cotizado y revelado, o si se dio por resuelto en silencio.
La salida es el caso completo. El pago del préstamo depende de que el valor en efectivo de la póliza alcance una meta en el plazo previsto. Si el rendimiento acreditado se queda corto, la salida se recorre y los intereses siguen corriendo sobre el saldo completo mientras tanto.
La garantía se entrega de verdad, no es hipotética. Se pignoran activos externos durante los primeros años. Siguen invertidos pero quedan gravados, y si los valores de la póliza se rezagan el banco puede exigir más. El escenario que importa es el correlacionado: una caída de mercado y un alza de tasas llegando juntas, de modo que la garantía vale menos justo cuando la cuenta de intereses es mayor. Dimensione la cuenta para ese escenario, no para el de hoy.
Ningún banco se compromete por dieciséis años. Estos préstamos se renuevan en ciclos cortos a discreción del banco. Un cambio en las condiciones de crédito o en su balance puede forzar un refinanciamiento a peor tasa, o una salida no planeada.
El tratamiento del impuesto de transferencia varía según la estructura. Cuánta exposición al impuesto sobre donaciones o sucesiones genera el plan, y cuándo se materializa, depende de qué vehículo de planeación se use y de cómo esté redactado. Algunas estructuras reducen a cero la exposición recurrente. Casi todas generan un costo de impuesto de transferencia en algún punto, con mayor frecuencia al momento de fondear, y ese costo debe estar en el modelo antes de que alguien se comprometa. Cuando una estructura preserva el acceso del cónyuge a los activos, ese acceso depende de que el matrimonio continúe.
La suscripción no es un trámite. Una clasificación de salud desfavorable cambia la prima, el tamaño del préstamo y el año de salida, a veces lo suficiente para romper el caso. Primero suscribir, después modelar.
Exija la comparación sin apalancamiento. La columna más útil es la que muestra qué pasa si simplemente paga una prima menor en efectivo, sin banco y sin riesgo de salida. El apalancamiento debería tener que ganarse su lugar frente a eso. Si nadie le ha mostrado esa columna, pregunte por qué.
A quién le conviene
Vale la pena modelarlo
Un portafolio suficientemente grande para sostener la relación préstamo-valor durante una caída y cubrir los intereses con sus propios rendimientos
Patrimonio neto de $10 millones, o acercándose de forma creíble
Ingreso de $1 millón, o acercándose de forma creíble
Liquidez genuinamente libre de gravamen y no comprometida para otro fin
Una necesidad real de un beneficio por fallecimiento permanente y grande
Probablemente no
Sin activos libres de gravamen para dar en garantía, o un portafolio demasiado pequeño para sostener la relación préstamo-valor durante una caída
Patrimonio modesto con trayectoria plana y sin exposición fiscal futura relevante
Baja tolerancia al riesgo de renovación y de tasa
Quien solo quiere el beneficio por fallecimiento — conviene comprar una póliza menor en efectivo
Divulgación — Caso 02
Las cifras anteriores son una ilustración hipotética preparada con fines educativos. No representan los resultados de ningún cliente real y ningún cliente obtuvo estos resultados. Los valores proyectados no están garantizados, se basan en supuestos que no se cumplirán, y diferirán de los resultados reales, posiblemente de forma significativa.
Los supuestos declarados incluyen una tasa de rendimiento del 6.00% antes del retiro y 3.00% después del retiro sobre el portafolio gravable, una tasa de retiro del 3.00%, una tasa mixta de impuesto sobre la renta del 40%, y una tasa de interés del préstamo constante del 4.00% durante todos los años. Los rendimientos reales de inversión variarán y pueden ser negativos. La tasa del préstamo flota con un índice de corto plazo y no es fija; el supuesto de tasa no es un bloqueo de tasa y ningún banco se ha comprometido con los términos mostrados. Los valores de la póliza dependen de las tasas acreditadas o los dividendos de la aseguradora, que no están garantizados y están sujetos a cambio.
El financiamiento de primas agrega costo y riesgo a la compra de un seguro de vida, incluyendo el gasto por intereses, los requisitos de garantía, las llamadas de garantía adicional, el riesgo de renovación del préstamo, y el riesgo de que el préstamo no pueda pagarse según lo planeado. La aseguradora no es parte del préstamo ni es responsable de él. Los préstamos y retiros de la póliza reducen el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento, pueden provocar la caducidad de la póliza, y una caducidad puede generar un evento gravable. Las transferencias a un fideicomiso pueden estar sujetas al impuesto sobre donaciones y pueden reducir la exención vitalicia, dependiendo de la estructura del arreglo.
Las cifras de exención federal de impuestos sobre sucesiones y donaciones reflejan la One Big Beautiful Bill Act de 2025 según se entiende al momento de redactar este material y están sujetas a cambios legislativos. Este material no constituye asesoría fiscal ni legal y no es una recomendación para adquirir ningún producto ni para celebrar ningún acuerdo de financiamiento. Cualquier planeación de este tipo debe realizarse con un abogado calificado y un asesor fiscal.
¿Se reconoce en esto?
La respuesta depende de sus números.
Ninguna de las dos estructuras funciona por lo que diga una página web. Si el perfil le queda, el siguiente paso es correr sus propios números.
Por qué construí una práctica que pone los seguros, las inversiones y la planeación en la misma conversación — y que le responde a usted, no a un catálogo de productos.
Troy Lucas
Un asesor que trabaja todo el balance.
Soy un asesor independiente con licencias tanto en seguros como en inversiones — lo que significa que la persona que le ayuda a colocar una póliza es la misma que maneja el portafolio y construye el plan alrededor. Nada se transfiere a otro escritorio, y nada se decide de forma aislada.
Pasé años dentro de una estructura cautiva antes de independizarme. La razón fue simple: cuando una firma fabrica los productos que le pide recomendar, el consejo se dobla. Prefiero poder mirar todo el mercado, decir con claridad cuando algo no encaja, y que eso sea un martes cualquiera en lugar de un riesgo para mi carrera.
Yo también soy dueño de un negocio. He tenido que cubrir la nómina, discutir con socios, y cargar con el riesgo de una operación que depende de que yo me presente. Cuando hablamos de fondear un convenio de compraventa, de cobertura de persona clave, o de qué pasa con la empresa si usted no está, no lo estoy leyendo de una diapositiva — he tenido que responder esas preguntas para mi propio negocio.
Tampoco pretendo ser todo el equipo. La buena planeación choca de frente con lo legal y lo fiscal, y yo no soy abogado ni contador público. Lo que sí soy es la persona que mantiene esas piezas hablando entre sí — trabajando junto a los profesionales que usted ya tiene, o presentándole a los que yo respaldo si todavía no los tiene. Usted no debería ser el intermediario entre cuatro personas que nunca se han conocido.
La mayor parte de mi trabajo es con dueños de negocio, profesionales y ejecutivos — personas cuya compensación, prestaciones y riesgo son más complicados que un solo cheque de nómina. Compensación diferida, participación accionaria, un consultorio o una sociedad, un plan de retiro que podría estar trabajando mucho más de lo que trabaja hoy. Y detrás de casi cada uno de esos clientes hay una familia que necesita que todo esto se sostenga.
Credenciales y licencias
Serie 7 — Representante General de Valores
Serie 66 — Representante de Asesor de Inversiones
Licencia de seguros de vida
Licencia de daños y responsabilidad
Dueño de negocio — operador, no solo asesor
Salúdeme
La mejor forma de saber si encajamos es hablando.
Sin guion y sin presión — solo una conversación sobre lo que está tratando de resolver.
Dígame qué trae en mente — una renovación, un traspaso de cuenta de retiro, una póliza que necesita una segunda revisión, o un plan para el negocio. Yo leo personalmente cada mensaje.
Directo
Contácteme directamente.
La forma más rápida de empezar es una llamada corta o un mensaje con una o dos líneas sobre su situación.
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Última actualización: julio de 2026
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